Ипотека: как не быть обманутым?

Получая ипотечный кредит, обрекаешь себя на жизнь с висящим над тобой долгом. Неудивительно, что в этом финансовом процессе часто возникают недоразумения и конфликты, разрешить которые может только суд. Много жалоб слышим от заемщиков на банки, на их негативное и бездушное отношение. Кредитными организациями в свою очередь тоже выдвигаются обвинения в сторону заемщиков.

Давайте попробуем разобраться, почему же ипотечный кредит многие считают «долговой ямой». Какие проблемы мешают спокойному урегулированию отношений между кредитной организацией и заемщиком.

Начнем с предварительных переговоров. Зачастую первое общение происходит в режиме телефонного звонка или консультативном. Бывает, что клиент ждет в течение получаса, но это реалии сегодняшнего рынка.

Рассмотрим более важные аспекты.  Исходя из опыта интернет-общения и реальных жалоб клиентов, в большинстве случаев сетуют на ответы, которые не соответствуют действительности. Может сотрудниками не может быть дан правильный ответ с силу их некомпетентности или же они умышленно уклоняются от правдивого ответа, не знает никто. Но в результате такой беседы человек запомнит 12% годовых, а окажется все 14 %. Или может быть так, что Вы уверены в том, что Вам выдадут кредит, но… Вам отказано в выдаче кредита.

Рекомендуем относиться ответственно к этому разговору. Подготовьтесь к нему заранее. Узнайте о предлагаемом кредите все, в средствах массовой информации, интернете, среди друзей, знакомых. Прочтите статьи пор ипотеку и руководства, чтобы быть максимально подкованным. После чего Вы будете задавать правильные вопросы консультанту банка. Если Вы чувствуете неуверенность или подвох в ответе консультанта, воспользуйтесь горячей линией ли спросить у другого консультанта.

Если банк сравнительно недавно на рынке, и Вы не знаете, доверять ему или нет, воспользуйтесь его сайтом, где можно найти много информации о том, что он из себя представляет. Но, на самом клиенте тоже лежит часть ответственности за полученную некорректную информацию, к примеру, если клиент недоговаривает что-то о себе или умышленно искажает данные и тому подобное. Также очень важна правильная формулировка вопроса. Общий вопрос о процентной ставке, ведет к общему ответу, хотя она отличается в зависимости от условий для каждого заемщика в каждой конкретной ситуации.

После этапа консультации Вас ждет сбор и рассмотрение кредитным комитетом документов в банке. Здесь основной проблемой является то, что, по словам благодушного и оптимистичного менеджера, работающего с Вами у Вас  прекрасные бумаги, но аналитик кредитного отдела так не считает. И, спустя неделю, Вам отказывают в кредите или просят принести дополнительно еще документ, подтверждающий остальные, например, справку с работы о соблюдении трудового договора. Любой нормальный человек возмутится из-за этого, но для банка – это доказательство того, что Вам можно доверять. Конечно же, аналитик подстрахуется, так как он в ответе за «хороших» заемщиков, одобренных ним.

Человеческий фактор никто не отменял. Ведь работники банка тоже люди и могут заболеть или уйти в положенный отпуск. Незавершенные дела они, конечно же, обязаны передать работающим коллегам, но, увы, этот пункт не всегда выполняется. Зачастую документы «ждут» своего часа и просто теряют свою актуальность. Человек должен принести документы снова, со свежей датой. И это возмутительно.

На этом этапе можно посоветовать не полагаться на улыбчивых менеджеров. Не верьте на слово, а убедитесь сами. Будьте готовы, что будет необходимо приносить даже самые нелепые справки на ваш взгляд. Ведь Вам же нужнее кредит! Помните, основной причиной ношения таких документов является неточность или неполнота предоставленной Вами информации, утаивание фактов по существующим кредитам, просрочках по их выплатам, неточности в анкете Вашей и т.д.

Забудьте об интеллигентных манерах, не стоит бояться спросить менеджера еще раз о том, что Вас интересует, даже, если Вам это уже объясняли. Звоните ежедневно и узнавайте, что с Вашим кредитом, как продвигаются дела. Не бойтесь быть дотошным. О Вас тогда точно не забудут, уйдя в отпуск или заболев. Если Вы не такой человек и не сможете переступить через себя, то задумайтесь о том, чтобы обратится за помощью к брокеру или риелтору (при наличии у них аккредитации этого банка).

Чтобы не было сюрпризов после сделки купли-продажи квартиры с подписанием договора по кредиту, Вам стоит прислушаться к нашим советам. Зачастую заемщик видит договор только непосредственно на сделке, не ранее. А бывают случаи, когда на сделке договор отличается от того, который заемщик читал в банке ранее. Разница в процентной ставке, например. Усложняется ситуация тем, что Вы уже и потратили свои «кровные» оплатив услуги по оценке квартиры, внеся аванс ее продавцу. Это психологически сильно давит, вынуждая человека подписать договор и как можно быстрее стать владельцев такой желанной недвижимости.

Было бы справедливо сказать, что, к счастью, такое уже осталось практически в прошлом. Банки стали более честными с клиентами и редки случаи мошенничества. Оговорюсь, что это касается лишь «нормальных» банков, со сложившейся доброй репутацией за годы успешной работы. Форма договора может измениться разве что прошло немало времени с первого обращения и консультации заемщика в банке и непосредственно самой сделкой. Это техническая накладка. Да и напомним, что сам заемщик должен все прочитать перед подписанием. Доверяйте своим глазам, а не чьим-то словам.

Требуйте текст Вашего договора, чтобы ознакомится с ним. Еще лучше, если Вам его пришлют, к примеру, на электронную почту и Вы дома, не спеша, все прочтете. «Правильный» банк за несколько дней пришлет Вам для ознакомления проект Вашего кредитного договора с Вашими параметрами и условиями сделки. Если Вы видите, что Вам менеджер и не собирается давать договор на ознакомление, потребуйте его сами. Все термины незнакомые Вам, странные цифры и формулировки выясните у менеджера.

Далее идет долгий и неприятный период для заемщика – выплата кредита в течение долгих 10-ти, а то и 20-ти лет.  Здесь множество проблем у заемщиков, по их словам. Банкомат принял деньги, но в банк они не попадают, причем банк якобы «разбирается», но штрафные начисления идут по кредиту. Или бывают случаи, когда банк «дарит» добропорядочному заемщику второй счет, забыв его об этом уведомить. И когда заемщик платит, средства попадают на другой подаренный счет, а не идут на  погашение кредита. В результате чего на втором счете оказывается приличная сумма и начисляется мизерный процент, а вот на кредитном немалая сумма штрафа растет, как на дрожжах.

Опять же, главные советы на период выплат. Не стоит расслабляться. Будьте бдительны. Совершайте платеж по кредиту не в последний день срока, а за два, а лучше три, до «рокового» дня. Не используйте терминалы и банкоматы, оплачивайте в банковском отделении у операционистки и тщательно проверяйте сумму, дату и номер кредитного счета на выданной ею квитанции. Кстати о квитанциях, храните все в файле или папке, или в носке под подушкой, не важно, где и как, но храните. Это доказательства того, что вы честно платите свой кредит.

Конечно же, все мы живые люди и у заемщиков случаются непредвиденные ситуации, приводящие к просрочке. Старайтесь не допускать просрочек. У банков сейчас множество способов взять с Вас деньги. Известны случаи, когда деньги требовали с уже умершего заемщика, хотя в договоре была и выплата на страховку. Страховая компания в таком случае жизнь заемщика должна была застраховать. И сама разбираться с банком. Было, что застав в квартире только 10-летнего ребенка кредитные инспекторы накричали на него, не стесняясь в выражениях. Всем известны «жестокие» звонки автоматических информаторов глубокой ночью.

Есть и очень неприятное – черные списки должников банков. Попав туда, очень сложно из него выбраться. И больше Вам кредит вряд ли кто-то даст и Вас продолжают беспокоить по кредиту, даже если вы уплатили и долг, и пеню. Приветливые девушки call-центров обещают разобраться с этим недоразумением, но это лишь пустые слова.

Если вы чувствуете, что не сможете платить кредит из-за проблем с работой, здоровьем и т.п., то лучше самостоятельно обратитесь в банк и вместе найдите выход из создавшейся ситуации. Если же банк не хочет войти в ваше положение, то Вы может «пожаловаться» сначала руководству банка, а затем, если ничего не изменилось в Роспотребнадзор, прокуратуру полицию…

Бывает, что банковские ошибки можно исправить только лишь вручную. Был случай, когда заемщику отказывали в разных банках, не объясняя причин при этом. Кредитов он никогда не брал. И вот в НБИК, куда обратился заемщик, сделала запрос в БКИ, где стало ясно, что у клиента якобы просрочки по кредиту и немалые. И все из-за ошибки сотрудников банка, перепутавших отчество.

После такого долгого, тернистого пути заемщик, наконец, приходит к завершающему этапу – последняя выплата по кредиту и с его квартиры снимают обременение. На этом этапе проблем не возникает. Банк выдает все необходимые документы.

Подытожив сказанное, можно пожелать аккуратности и осторожности по отношению ко всему, что связано с кредитом. Вовремя делайте выплаты, не стесняйтесь лишний раз напомнить о себе или спросить, что неясно. В конце концов, Вы платите свои деньги и немалые.